В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). Круг лиц признается определенным, если в кредитном договоре либо ином связанном с ним документе определена обязанность заемщика по осуществлению платежей в пользу таких лиц независимо от того, указаны ли фирменные наименования этих лиц.
Об этом Письмо Банка России от 04.07.2008 N 15-3-6/3318.
В соответствии с п. 2.2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (далее - Указание N 2008-У) в расчет полной стоимости кредита (далее - ПСК) включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). Круг лиц признается определенным, если в кредитном договоре либо ином связанном с ним документе определена обязанность заемщика по осуществлению платежей в пользу таких лиц независимо от того, указаны ли фирменные наименования этих лиц. В случае если кредитным договором определены два и более лица либо их наименования не указаны, то для расчета ПСК используются тарифы любого из входящих в данный круг третьих лиц с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы кредитной организацией для включения в расчет ПСК, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер ПСК может отличаться от расчетного.
Аналогичные подходы следует применять и в случае, если на заемщика налагается обязанность по письменному согласованию с кредитной организацией указанных третьих лиц, но при этом конкретные третьи лица не указаны.
Платежи заемщика в пользу третьих лиц могут не включаться в расчет ПСК, если обязанность по уплате указанных платежей вытекает не из условий кредитного договора, а, например, из требований закона, либо указанные платежи уплачиваются заемщиком по собственной инициативе (добровольно).
Если в кредитном договоре отсутствует ссылка на проведение оценки независимым оценщиком и при этом оценочная стоимость предмета залога определена по соглашению сторон, то указанный факт не влияет на ПСК, так как в данном случае платежи заемщика в пользу третьих лиц отсутствуют.
В соответствии с п. 6 Указания N 2008-У при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение ПСК определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. В расчете нового (уточненного) значения ПСК не участвуют платежи заемщика, перечисленные в п. 3 Указания N 2008-У.
Расходы по рефинансированию кредита включаются в расчет ПСК в случае, если они осуществляются за счет средств заемщика. Требование о доведении до заемщика - физического лица информации о ПСК не распространяется на организации, не являющиеся кредитными, в том числе при осуществлении ими рефинансирования кредитов (приобретения кредитов по договору о переуступке прав требования). Если инвестором (приобретателем кредита) является кредитная организация, то она обязана довести до заемщика информацию о ПСК, определенной с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора.
Пункт 5 Указания N 2008-У не обязывает кредитную организацию доводить до заемщика - физического лица график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, в качестве приложения к кредитному договору, а лишь указывает на возможный способ доведения указанной информации. График погашения может быть доведен до заемщика и любым другим способом, избранным кредитной организацией. Обязательным в этом случае в соответствии со ст. 10 Закона РФ ''О защите прав потребителей'' является лишь доведение графика до потребителя при предоставлении ему кредита.
