В расчет полной стоимости кредита (ПСК) включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).
Об этом Письмо Банка России от 22.12.2008 N 15-3-6/7054.
В соответствии с п. 2.2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (далее - Указание N 2008-У) в расчет полной стоимости кредита (ПСК) включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).
В случае если заемщик - физическое лицо (далее - заемщик) имеет возможность отказаться от предлагаемой ему банком услуги по организации страхования его жизни и здоровья и кредитование заемщика не ставится в зависимость от его согласия использовать данную услугу, то есть услуга, предлагаемая банком, не является навязанной, комиссия (вознаграждение), уплаченная заемщиком банку (страховой компании) за организацию (предоставление) данной услуги, может не включаться в расчет ПСК. При этом в соответствии с п. 5 Указания N 2008-У в кредитном договоре должна содержаться информация о перечне и размере платежей, не включенных в расчет ПСК. Во всех иных случаях все комиссии (вознаграждения), уплачиваемые заемщиком банку (страховой компании), связанные со страхованием его жизни и здоровья, подлежат включению в расчет ПСК в полном объеме.
В соответствии с п. 7 Указания N 2008-У информация о ПСК, доводимая до заемщика до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение ПСК, доводится способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с данной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Подтверждением ознакомления заемщика с данной информацией может являться, например, его расписка. Согласно п. 6 Указания N 2008-У способ и форма доведения до заемщика информации об изменении ПСК, в том числе и для случая, когда предусмотрено изменение условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке, могут устанавливаться в кредитном договоре.
Способы доведения до сведения заемщика информации о величине ПСК, упомянутые в обращении (направление заемщику писем с использованием электронных средств связи, по телефону, посредством SMS-сообщений), по нашему мнению, могут использоваться только в качестве вспомогательных, поскольку они не гарантируют обязательного ознакомления заемщика с информацией о величине ПСК. При этом полагаем допустимым информирование заемщика об уточненной ПСК путем направления ему почтового (курьерского) отправления с уведомлением о вручении.
