ПОРЯДОК ПРИМЕНЕНИЯ УКАЗАНИЯ БАНКА РОССИИ ОТ 13.05.2008 N 2008-У «О ПОРЯДКЕ РАСЧЕТА И ДОВЕДЕНИЯ ДО ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА»
В соответствии со ст. 30 Федерального закона ''О банках и банковской деятельности'' кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение ПСК, помимо информации о ПСК, обязана предоставить заемщику - физическому лицу перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Об этом Письмо Банка России от 29.09.2008 N 15-3-6/4804.
Пункт 5 Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (далее - Указание N 2008-У)не обязывает кредитную организацию доводить до заемщика - физического лица график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, в качестве приложения к кредитному договору, а лишь указывает на него как на один из возможных способов доведения указанной информации до заемщика. График погашения может быть доведен до заемщика и любым другим способом, избранным кредитной организацией. Обязательным в этом случае в соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 ''О защите прав потребителей'' является лишь доведение графика до потребителя при предоставлении ему кредита.
В соответствии с п. 8 Указания N 2008-У требование об информировании заемщиков по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, распространяется только на кредиты, предоставленные с момента вступления в силу Указания N 2008-У, а также на кредиты, предоставленные до вступления в силу Указания N 2008-У, но по которым с момента вступления его в силу изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита (далее - ПСК).
В соответствии с п. 2 Указания N 2008-У в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).
Платежи заемщика могут не включаться в расчет ПСК, если обязанность по их уплате вытекает не из условий кредитного договора, а, например, из требований закона, либо указанные платежи уплачиваются заемщиком по собственной инициативе (добровольно).
Что касается информации о платежах, не включаемых в расчет ПСК, которые в соответствии с п. 5 Указания N 2008-У должны приводиться в договоре, то данные требования распространяются на платежи, непосредственно связанные с осуществлением кредитной сделки, а не с последующим использованием товара (услуги), приобретаемого за счет кредита. Таким образом, платежи, связанные с постановкой автомобиля на учет, прохождением технического осмотра автомобиля и тому подобные, могут в соответствии с п. 5 Указания N 2008-У не включаться в перечень платежей, доводимых до заемщика в составе кредитного договора.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона ''О банках и банковской деятельности'' кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение ПСК, помимо информации о ПСК, обязана предоставить заемщику - физическому лицу перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством ( ст. 10 Закона Российской Федерации ''О защите прав потребителей'', ст. 30 Федерального закона ''О банках и банковской деятельности''). При выборе кредитного продукта заемщик должен иметь возможность получить исчерпывающую информацию об условиях, на которых предоставляется кредит, в том числе о размере ПСК при различных вариантах кредитования, в сроки, позволяющие оценить указанную информацию для принятия решения о заключении кредитного договора с указанной кредитной организацией. Поэтому при работе с заемщиком кредитной организации следует предпринять усилия по предоставлению заемщику наиболее полной информации о стоимости для него заемных средств исходя из наиболее приемлемых для заемщика условий кредитования. Считаем, что сокрытие (несообщение) кредитной организацией указанной информации до момента непосредственно перед подписанием кредитного договора является неправомерным. Предлагаемая кредитной организацией процедура фактически перечеркивает усилия законодателя по защите прав заемщика - физического лица, поскольку информирование потребителя об условиях предоставления услуг кредитной организацией фактически подменяется формальной процедурой проставления им подписи в документах, оценить содержание которых в условиях ограниченного времени не представляется возможным.
В соответствии с п. 7 Указания N 2008-У информация о ПСК, доводимая до заемщика до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение ПСК, доводится способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с данной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Подтверждением ознакомления заемщика с данной информацией может являться, например, его расписка. Отсутствие у кредитной организации документа, содержащего дату и подпись заемщика, подтверждающего факт ознакомления заемщика с указанной информацией до заключения кредитного договора и до его изменения, будет свидетельствовать о несоблюдении ею положений Указания N 2008-У.
Согласно п. 6 Указания N 2008-У способ и форма доведения до заемщика информации об изменении ПСК, в том числе и для случая, когда предусмотрено изменение условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке, должны быть определены в кредитном договоре.
Согласно п. 5 Указания N 2008-У перечень и размеры платежей, включенных в расчет ПСК, должны быть определены в кредитном договоре, их изменение означает изменение условий кредитного договора, влекущее изменение ПСК. Указанное верно как для случая плавающей процентной ставки, так и для комиссий, уплачиваемых заемщиком в соответствии с установленными тарифами.
Так, если условиями договора о предоставлении ссуды предусмотрена плавающая процентная ставка, значение которой поставлено в зависимость от изменения, например, ставки ЛИБОР, кредитной организацией при заключении договора может быть проведен расчет ПСК исходя, например, из средней ставки ЛИБОР за предшествующий период. При этом кредитной организации следует информировать заемщика об условиях, исходя из которых произведен расчет ПСК.
В дальнейшем в случае существенного изменения плавающей ставки по сравнению с ее средним значением за предшествующий период кредитной организации следует довести до заемщика уточненное значение ПСК, рассчитанное исходя из этой ставки. При этом критерий существенности изменения плавающей ставки кредитной организации следует определить самостоятельно во внутренних документах банка.
В соответствии с п. п. 6 и 7 Указания N 2008-У новое (уточненное) значение ПСК должно быть доведено до заемщика заблаговременно, до изменения процентной ставки и до вступления в силу новых тарифов.
Досрочное частичное погашение заемщиком обязательств по кредитному договору без взимания платы не является изменением условий договора. В связи с этим доведение до заемщика нового (уточненного) значения ПСК не требуется.
К третьим лицам, не определенным в кредитном договоре, упомянутым в п. 5 Указания N 2008-У, относятся лица, в отношении которых заемщик осуществляет платежи, обязанность по уплате которых связана с заключением и исполнением кредитного договора.
