Согласно п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса (ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Сотрудники банков, кредитующих физических лиц, как правило, лучше всего разбираются во всех тонкостях предлагаемых кредитных продуктов и способны подобрать оптимальным образом из них тот, который в полной мере устроит заёмщика. Именно поэтому помощь в получении кредита от сотрудников банков - https://worldsupp.com/pomosh-kredit/ot-sotrydnikov - является вытребованной услугой.
Кроме собственно кредита, объектом которого могут быть только деньги, выделяют, в частности, товарный кредит, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (статья 822 ГК), и коммерческий кредит.
Коммерческий кредит согласно п. 1 статьи 823 ГК является кредитом, предоставляемым в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.
Кредит в виде отсрочки или рассрочки платежа предоставляется, как правило, поставщиками товаров (работ, услуг). Суть его состоит в том, что в договоре оговаривается, на какой срок устанавливается отсрочка или в течение какого срока покупателю необходимо заплатить определенную сумму поставщику, то есть рассрочка платежа. За предоставление отсрочки или рассрочки платежа покупатель обязан по условиям договора коммерческого кредита уплатить поставщику установленную договором сумму процентов.
Аванс или предварительная оплата – формы коммерческого кредита, предоставляемого покупателями. Покупатель оплачивает приобретенный товар (либо какую-то часть) ранее срока его доставки, то есть поставщик получает аванс (или предварительную оплату). За это поставщик снижает цену товара на какой-то процент, установленный в договоре. Это и будет договор коммерческого кредита, заключенный между покупателем и поставщиком товара.
Договор коммерческого кредита может быть заключен между любыми физическими и юридическими лицами, кроме банковских учреждений. Лицензия на осуществление кредитной деятельности не требуется. Договор между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда (МРОТ), а в случае, когда кредитором является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Если иное не предусмотрено законом или договором коммерческого кредита, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Договор коммерческого кредита предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором коммерческого кредита. Если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования об этом.
Коммерческий кредит может быть предоставлен следующими способами:
- единовременный;
- вексельный;
- сезонный;
- с периодической оплатой;
- консигнация.
Единовременный коммерческий кредит предполагает заключение разового кредитного договора на условиях срочности, платности, возвратности.
Вексельный способ предполагает осуществление оплаты покупателем собственным векселем либо векселем третьего лица с индоссаментом заемщика. Вексель представляет собой долговое обязательство, удостоверяющее ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные в кредит денежные суммы.
Сезонный способ используется в основном оптовыми и розничными торговыми организациями. Цель такого кредита для торговцев – сформировать необходимые запасы продукции перед сезоном распродаж. Торговые организации заключают с поставщиками коммерческий кредитный договор в виде отсрочки оплаты за поставленные товары до окончания сезона распродаж или рассрочки оплаты в течение определенного периода времени.
Коммерческий кредит с периодической оплатой используется уже, скажем так, давно знакомыми друг с другом кредитором и заемщиком. Суть его в том, что покупатель совершает периодические закупки товара в необходимом ему количестве без заключения все новых и новых кредитных договором с поставщиком. Оплата же согласно условиям договора производится в течение какого-то периода времени после поставки товара либо регулярно в точно установленные договором сроки (например, 15 числа каждого месяца или в первых числах каждого квартала).
Консигнация предполагает отсрочку оплаты товаров поставщику; оплата будет производиться только в случае реализации товаров. Если товар реализован не был, он возвращается обратно поставщику. Как правило, консигнацию применяют при реализации новых товаров, спрос на которые еще не сформирован, и трудно предположить, как будет продаваться этот новый товар. По сути, коммерческий кредит с консигнацией – это договор взаимных уступок: покупатель приобретает товар для дальнейшей его перепродажи, то есть выводит на рынок, а поставщик за это предоставляет ему отсрочку оплаты за эти товары.
