Если при расчете нового (уточненного) значения ПСК банк не располагает информацией об изменениях тарифов страховой компании, произошедших со времени расчета предыдущего значения ПСК, то для расчета им может использоваться имеющаяся информация, при этом заемщику необходимо сообщить условия, исходя из которых произведен расчет ПСК, а также информацию о том, что в случае изменения тарифов страховой компании размер ПСК может отличаться от расчетного. Источником информации о новых размерах платежей заемщика в пользу страховой компании может служить как договор страхования, заключенный между заемщиком и страховой компанией, так и платежные документы заемщика, подтверждающие указанные платежи, предоставленные заемщиком банку.
Об этом Письмо Банка России от 11.01.2009 N 15-3-6/33.
В соответствии с п. 2.2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (далее - Указание N 2008-У) в расчет полной стоимости кредита (ПСК) включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. При этом если при расчете ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, то в расчет ПСК включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета ПСК.
Если при расчете нового (уточненного) значения ПСК банк не располагает информацией об изменениях тарифов страховой компании, произошедших со времени расчета предыдущего значения ПСК, то для расчета им может использоваться имеющаяся информация, при этом заемщику необходимо сообщить условия, исходя из которых произведен расчет ПСК, а также информацию о том, что в случае изменения тарифов страховой компании размер ПСК может отличаться от расчетного. Источником информации о новых размерах платежей заемщика в пользу страховой компании может служить как договор страхования, заключенный между заемщиком и страховой компанией, так и платежные документы заемщика, подтверждающие указанные платежи, предоставленные заемщиком банку.
Если при расчете уточненного значения ПСК банку известна информация о тарифах страховой компании на второй год, то данная информация может им использоваться также и для определения потоков платежей заемщика в третьем и последующих годах.
В соответствии с п. 2.2 Указания N 2008-У платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет ПСК в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.
Возможно использование данного подхода и для расчета нового (уточненного) значения ПСК в случае, когда срок кредитования после изменения становится меньше срока страхования.
В соответствии с п. 6 Указания N 2008-У при изменении условий кредитного договора, влекущем изменение ПСК, новое (уточненное) значение ПСК определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора, независимо от соблюдения заемщиком ранее установленного графика платежей.
Если первоначальный расчет ПСК производился в соответствии с п. 4 Указания N 2008-У исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора), то при изменении условий кредитного договора новое (уточненное) значение ПСК определяется исходя из следующих условий. Суммы и сроки денежных потоков (платежей), осуществленных до даты расчета нового (уточненного) значения ПСК, в соответствии с п. 6 Указания N 2008-У, устанавливаются исходя из платежей заемщиков, фактически осуществленных до указанной даты. Суммы и сроки денежных потоков (платежей) после даты расчета нового (уточненного) значения ПСК устанавливаются в соответствии с условиями п. 4 Указания N 2008-У, то есть исходя из установленных новыми условиями кредитного договора максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), а также равномерных либо установленных договором минимальных ежемесячных (регулярных) платежей по кредитному договору.
В связи с тем что перевыпуск банковской карты без изменения других условий договора не является изменением условий кредитного договора, доведение до заемщика нового (уточненного) значения ПСК не требуется.
Принимая во внимание, что в соответствии с п. 4 Указания N 2008-У при определении ПСК для случаев кредитования с применением банковских карт за срок кредитования принимается срок действия карты, полагаем возможным для случая, когда одновременно с перевыпуском карты изменяются условия предоставления кредита, определять ПСК исходя из условий, установленных для вновь выданной карты, без учета фактических платежей заемщика по ранее действовавшей карте.
Относительно обязанности банка по предоставлению заемщику графика платежей при изменении условий кредитования специалисты Банка России отмечают, что доведение графика платежей до заемщика в соответствии с Указанием N 2008-У не является обязательным. Данная норма регулируется ст. 10 Закона РФ ''О защите прав потребителей'', в соответствии с которой кредитная организация обязана доводить до потребителя график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, при этом способ и сроки доведения указанной информации данным Законом не установлены.
Если заемщик - физическое лицо имеет возможность отказаться от предлагаемой ему банком услуги по организации страхования его жизни и здоровья и кредитование заемщика не ставится в зависимость от его согласия использовать данную услугу, то есть услуга, предлагаемая банком, не является навязанной, то комиссия (вознаграждение), уплаченная (уплаченное) заемщиком банку (страховой компании) за организацию (предоставление) данной услуги, может не включаться в расчет ПСК. При этом в соответствии с п. 5 Указания N 2008-У в кредитном договоре должна содержаться информация о перечне и размере платежей, не включенных в расчет ПСК. Во всех иных случаях все комиссии (вознаграждения), уплачиваемые заемщиком банку (страховой компании), связанные со страхованием его жизни и здоровья, подлежат включению в расчет ПСК в полном объеме.
При расчете ПСК, в случае когда размер процентной ставки по кредиту зависит от представления заемщиком документов, подтверждающих право собственности на квартиру, возможная дата представления данных документов, на наш взгляд, может быть определена исходя из договора заемщика с застройщиком.
Что касается изменения условий кредитования в связи с прекращением трудовых отношений заемщика - сотрудника банка с банком, то, поскольку вероятность такого события не может быть надежно определена, рекомендуем осуществлять расчет ПСК без учета возможного возникновения данного события. Одновременно в соответствии с п. 5 Указания N 2008-У в кредитный договор с таким заемщиком должна быть включена информация о размере его платежей по кредиту в случае расторжения с ним трудового договора.
