Вопрос:У кредитной организации возникают вопросы по применению Указания Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У (далее - Указание).
Согласно п. 4 Указания в случае, если кредитным договором предусмотрен регулярный платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.
При изменении условий кредитного договора, влекущем изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора ( п. 6 Указания).
1. Необходимо ли уточнять значение полной стоимости кредита в случае неисполнения заемщиком - физическим лицом в установленный кредитным договором срок обязанности по внесению предусмотренного договором регулярного платежа исходя из того, что происходит фактическое изменение сроков, влияющих на расчетное значение полной стоимости кредита?
2. Возможно ли при уточнении значения полной стоимости кредита в связи с изменением условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, не учитывать фактически произведенные во исполнение обязательств по кредитному договору платежи, если:
- первоначальный расчет значения полной стоимости кредита составлялся с учетом максимально возможных суммы кредита и срока кредитования без уменьшения суммы кредита на регулярные платежи;
- фактические платежи произведены с опережением предусмотренных расчетом регулярных платежей?
Как рассчитать новое (уточненное) значение полной стоимости кредита по кредитным линиям с лимитом задолженности при изменении условий по кредитному договору (увеличении процентной ставки по кредиту), по которому фактические платежи заемщика - физического лица до момента изменения условий кредитного договора произведены с опережением предусмотренных расчетом регулярных платежей?
Кредитная организация
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 1 декабря 2008 г. N 15-3-6/6610
Департамент банковского регулирования и надзора рассмотрел обращение кредитной организации о порядке применения Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (далее - Указание N 2008-У) и сообщает следующее.
По вопросу 1.
Неисполнение заемщиком обязанности по внесению в установленный договором срок очередного платежа не является изменением условий договора. В связи с этим доведение до заемщика нового (уточненного) значения полной стоимости кредита (ПСК) не требуется.
По вопросу 2.
В соответствии с п. 6 Указания N 2008-У при изменении условий кредитного договора, влекущем изменение ПСК, новое (уточненное) значение ПСК определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора, независимо от соблюдения заемщиком ранее установленного графика платежей.
Если первоначальный расчет ПСК производился в соответствии с п. 4 Указания N 2008-У исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора), то при изменении условий кредитного договора новое (уточненное) значение ПСК определяется исходя из следующих условий. Суммы и сроки денежных потоков (платежей), осуществленных до даты расчета нового (уточненного) значения ПСК, в соответствии с п. 6 Указания N 2008-У, устанавливаются исходя из платежей заемщиков, фактически осуществленных до указанной даты. Суммы и сроки денежных потоков (платежей) после даты расчета нового (уточненного) значения ПСК устанавливаются в соответствии с условиями п. 4 Указания N 2008-У, то есть исходя из установленных новыми условиями кредитного договора максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), а также равномерных либо установленных договором минимальных ежемесячных (регулярных) платежей по кредитному договору.
