Вопрос:В связи с поступлением в Главное управление Банка России запроса кредитной организации просим уточнить позицию Банка России относительно исполнения Письма Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24.07.2008 N 01/7907-8-27 ''О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов'' (далее - Письмо), содержащего в том числе понятие полной стоимости кредита, отличное от понятия, определенного Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита''.
1. Каков порядок определения полной стоимости кредита? В Письме не определена методика расчета полной стоимости кредита, нет точного указания платежей заемщика, которые включаются в размер полной стоимости кредита.
2. В каком виде необходимо предоставлять информацию заемщику о полной стоимости кредита: отдельным документом, приложением к кредитному договору или указывать в тексте кредитного договора?
3. Когда информация о полной стоимости кредита должна быть доведена до заемщика: в момент заключения кредитного договора или до его заключения?
4. Какой курс использовать для определения полной стоимости кредита в рублях, если кредитование осуществляется в иностранной валюте? Верно ли будет использовать курс Банка России на день предоставления информации?
Главное управление Банка России
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 14 ноября 2008 г. N 15-3-6/6153
Департамент банковского регулирования и надзора рассмотрел обращение Главного управления Банка России (далее - обращение) по вопросу применения Письма Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) от 24.07.2008 N 01/7907-8-27 ''О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредита'' (далее - Письмо Роспотребнадзора) и сообщает следующее.
Банк России не обладает полномочиями давать разъяснения по документам Роспотребнадзора, в том числе касающимся деятельности кредитных организаций. В связи с этим, по нашему мнению, банку, обратившемуся в ГУ Банка России с указанными в обращении вопросами, следует рекомендовать запросить мнение по ним непосредственно у Роспотребнадзора.
Одновременно обращаем внимание, что в Письме Роспотребнадзора понятие ''полная стоимость кредита'' (ПСК) используется в значении, определенном в ст. 30 Федерального закона ''О банках и банковской деятельности'', и не подменяет понятие ''полная сумма, подлежащая выплате потребителем'', определенное в абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации ''О защите прав потребителей''.
Кроме того, вопросы, приведенные в обращении, относятся, по нашему мнению, к применению ст. 30 Федерального закона ''О банках и банковской деятельности'' и Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (далее - Указание N 2008-У), в связи с чем ответы на большинство из них (вопросы 1, 2 и 3) прямо вытекают из содержания указанных документов.
По вопросу 4. В случае если в расчете ПСК участвуют денежные потоки, номинированные в разных валютах, то их сначала необходимо привести к одной валюте, например, к валюте выдаваемого кредита по курсу ЦБ РФ на дату определения величины ПСК.
