Вопрос:У кредитной организации возникают вопросы по применению Указания Банка России N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (далее - Указание).
В соответствии с п. 2.1 Указания в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Указанный пункт содержит открытый перечень платежей, включающий в том числе:
комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт ( абз. 6 - 8 п. 2.1 Указания).
В соответствии с п. 3.3 Указания в расчет полной стоимости кредита не включаются предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения. Указанный пункт содержит открытый перечень платежей, включающий в соответствии с абз. 3 п. 3.3 Указания комиссию за кассовое обслуживание.
Банк предоставляет кредиты в форме:
кредита с единовременной выборкой кредитных средств;
возобновляемой/невозобновляемой кредитной линии;
овердрафта (по специальным карточным счетам).
Предоставление кредитных средств физическим лицам осуществляется банком в соответствии с Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П ''О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)'' (далее - Положение):
по кредитам в рублях - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка по выбору заемщика ( п. 2.1.2 Положения);
по кредитам в иностранной валюте - только в безналичном порядке ( п. 2.1.3 Положения).
Согласно установленному в банке порядку кредитования к платежам заемщика, обусловленным заключением кредитного договора, относятся платежи по погашению основного долга и согласованная сторонами процентная ставка.
Услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счетах клиентов, оплачиваются последними согласно утвержденным в банке тарифу комиссионного вознаграждения за выполнение поручений физических лиц и тарифу комиссионного вознаграждения за оформление и обслуживание банковских карт, устанавливающим размеры взимаемых банком с клиентов комиссий вне зависимости от наличия (отсутствия) ссудной задолженности у данных клиентов. Специальных тарифов, обусловленных заключением кредитного договора, за указанные выше услуги банка не предусмотрено.
Таким образом, учитывая то, что величина комиссий, перечисленных в абз. 6 - 8 п. 2.1 Указания, срок и необходимость их уплаты не вытекают напрямую из кредитного договора, обусловливаются решением заемщика, вариантом его поведения или требованиями нормативного акта либо неизвестны на момент заключения кредитного договора и не могут быть корректно учтены при расчете полной стоимости кредита, вправе ли банк не учитывать при расчете полной стоимости кредита указанные платежи?
Если нет, каков порядок учета комиссий за расчетное и операционное обслуживание при расчете полной стоимости кредита, принимая во внимание то, что срок уплаты и (или) величина указанных комиссий, аналогично комиссиям за кассовое обслуживание ( абз. 3 п. 3.3 Указания), обусловлены решением заемщика и (или) вариантом его поведения (способом получения кредитных средств, количеством операций с ними) и вопреки требованиям п. 2.1 Указания неизвестны на момент заключения кредитного договора?
Кредитная организация
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 1 августа 2008 г. N 15-3-6/3812
Департамент банковского регулирования и надзора рассмотрел обращение кредитной организации о порядке применения Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (далее - Указание N 2008-У) и сообщает следующее.
В соответствии Федеральным законом ''О банках и банковской деятельности'' и изданным в его развитие Указанием N 2008-У в кредитном договоре должны содержаться: информация о полной стоимости кредита (ПСК), перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц.
В связи с этим, по нашему мнению, использование при составлении договора ссылок на другие документы или на наименования тарифов без указания размеров тарифов (величины платежей) является неправомерным.
Перечни платежей, включаемых и не включаемых в расчет ПСК ( п. п. 2.1 и 3.3 Указания N 2008-У), являются открытыми, и в случае если срок и необходимость их уплаты зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, они могут не включаться в расчет ПСК. Таким образом, при выполнении данного условия комиссия за расчетное и операционное обслуживание может не включаться в расчет ПСК на основании п. 3.3 Указания N 2008-У, но информация о ее невключении с указанием размера комиссии должна доводиться до заемщика в составе кредитного договора.
