Вопрос:Федеральным законом от 25.10.2007 N 234-ФЗ ''О внесении изменений в Закон Российской Федерации ''О защите прав потребителей'' и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации'' в абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 ''О защите прав потребителей'' внесены изменения, согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
При этом в случае выдачи кредитов в иностранной валюте не делается никаких пояснений, в каком виде такая информация должна предоставляться: отдельно в письменном или устном виде либо указание в кредитном договоре в виде эквивалента в рублях суммы кредита, указанной в валюте.
Кроме того, Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ ''О внесении изменений в статью 30 Федерального закона ''О банках и банковской деятельности'' установлено, что кредитная организация обязана указывать в кредитном договоре перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. При этом из текста Закона не ясно, что включает понятие ''размер платежей'': фиксированную сумму, сумму в процентах в привязке к остатку долга или иному обязательству или событию, порядок определения данного размера или любой из перечисленных способов определения размера ответственности должника по усмотрению кредитора.
Подобные неясности в нормах закона создают неопределенность в правильном применении его норм и повышают риски кредитора в силу отсутствия единообразия понимания у разных лиц и организаций.
1. Каким образом кредитор при выдаче кредита в иностранной валюте должен информировать заемщика о размере данного кредита в рублях: доступным для заемщика способом или в обязательном порядке в кредитном договоре в виде эквивалента в рублях на дату выдачи кредита?
2. Что в кредитном договоре должен указывать кредитор при определении размера платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора: порядок определения соответствующих размеров платежей (например, процент от остатка долга за каждый день просрочки) или конкретный фиксированный размер суммы таких платежей, что в последнем случае технически реализовать представляется очень затруднительным?
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 9 июля 2008 г. N 15-3-6/3392
Департамент банковского регулирования и надзора рассмотрел обращение о порядке информирования заемщиков - физических лиц об условиях кредитного договора и сообщает следующее.
1. Согласно Указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 29.05.2008, N 11772) (далее - Указание N 2008-У) до заемщика доводятся информация о полной стоимости кредита (далее - ПСК), перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет ПСК, а также платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц. ПСК рассчитывается и доводится до заемщика в процентах годовых. Полагаем, что платежи, включенные и не включенные в расчет ПСК, могут доводиться до заемщика в той валюте, в которой предоставлен кредит.
2. Форма доведения до заемщика размеров платежей, не включенных в расчет ПСК, может быть определена кредитной организацией. Полагаем возможным согласиться с предлагаемым вариантом определения размера платежей заемщика, связанных с несоблюдением им кредитного договора, например, в процентах от остатка долга или в виде лимита задолженности. Кредитные организации могут доводить указанную информацию и в форме конкретных фиксированных сумм.
