ПИСЬМО БАНКА РОССИИ ОТ 10.12.2008 N 15-1-3-11/6808
Вопрос:У кредитной организации возникает вопрос о том, соответствует ли требованиям п. 6.2.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П отнесение банком собственных сберегательных сертификатов, находящихся у банка в закладе, к обеспечению I категории качества как собственных долговых ценных бумаг кредитной организации.
У кредитной организации также возникают вопросы по использованию сберегательных сертификатов в качестве предмета заклада, обеспечивающего исполнение обязательств заемщиков по кредитным договорам:
- правомерен ли отказ банка вкладчику - физическому лицу в досрочной выдаче срочного вклада ( п. 2 ст. 837 ГК РФ), если этот вклад удостоверен находящимся в закладе у банка сберегательным сертификатом;
- правомерно ли установление в кредитном договоре и в договоре заклада сберегательного сертификата такого положения, согласно которому в случае обращения вкладчика - физического лица в банк за досрочным получением вклада, удостоверенного находящимся в закладе у банка сберегательным сертификатом, срок возврата обеспеченного закладом кредита считается наступившим, сумма заложенного сберегательного сертификата засчитывается в погашение этого кредита, а в оставшейся части выдается вкладчику?
Кредитная организация
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 10 декабря 2008 г. N 15-1-3-11/6808
Департамент банковского регулирования и надзора совместно с Юридическим департаментом рассмотрел обращение кредитной организации по вопросу применения Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П ''О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности'' (далее - Положение N 254-П) и сообщает следующее.
1. Статьей 836 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом.
В соответствии со ст. 844 ГК РФ в случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.
Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Таким образом, полагаем, что отказ в выдаче вклада при досрочном предъявлении сберегательного (депозитного) сертификата к оплате невозможен.
2. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
При этом необходимо учитывать, что условия, определенные по усмотрению сторон, не должны противоречить законодательству, в том числе нормам ст. 837 ГК РФ, касающимся ничтожности условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.
Таким образом, собственные сберегательные сертификаты, находящиеся у банка в закладе, могут быть отнесены к обеспечению I категории качества при одновременном выполнении вышепоименованных требований законодательства.
