Вопрос:У кредитной организации в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ ''О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)'' возникают вопросы по порядку применения Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (далее - Указание).
Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ ''О внесении изменений в статью 30 Федерального закона ''О банках и банковской деятельности'' на кредитную организацию возложена обязанность до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, предоставлять заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Указанием установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией (далее - кредитор) до заемщика - физического лица (далее - заемщик) полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 23 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Таким образом, в соответствии с ГК РФ физическое лицо (гражданин) может иметь статус индивидуального предпринимателя.
В то же время в соответствии с п. 3 ст. 23 ГК РФ к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, применяются правила, регулирующие деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или существа правоотношения.
Отметим также, что из норм Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П ''О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) '' (далее - Положение) следует, что под термином ''физические лица'' подразумеваются граждане, не зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей ( п. 1.1 Приложения ''Бухгалтерский учет операций по предоставлению (размещению) денежных средств и их возврату (погашению)'' к Положению).
Обязывает ли Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' при кредитовании индивидуальных предпринимателей доводить до них полную стоимость кредита?
Кредитная организация
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 21 июля 2008 г. N 15-3-6/3586
Департамент банковского регулирования и надзора, рассмотрев обращение кредитной организации о порядке применения Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (далее - Указание N 2008-У), сообщает следующее.
Деятельность индивидуальных предпринимателей в аспекте ее гражданско-правового регулирования приравнена Гражданским кодексом/ qРоссийской Федерации (ГК РФ) к деятельности коммерческих организаций. Так, в соответствии с п. 3 ст. 23 ГК РФ к предпринимательской деятельности физических лиц, зарегистрированных в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, применяются правила ГК РФ, регулирующие деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или существа правоотношения.
В связи с этим положение ст. 30 Федерального закона ''О банках и банковской деятельности'' (далее - Закон) о предоставлении заемщику - физическому лицу информации о ПСК, а также изданное в соответствии с указанной статьей Закона Указание N 2008-У не применяются для кредитных договоров, заключенных между кредитными организациями и индивидуальными предпринимателями в рамках предпринимательской деятельности последних.
