Вопрос:У кредитной организации возникают вопросы по применению Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита''.
1. В данном Указании предусмотрен порядок доведения сведений о полной стоимости кредита в случае заключения с заемщиком кредитного договора. В практике банка существует такой вид кредитного продукта, как кредитная линия, предусматривающая выдачу траншей кредита в рамках заключенного договора о кредитной линии.
В разд. 1 ''Предмет договора'' договора о кредитной линии предусмотрены максимально возможный срок использования кредитных ресурсов, непрерывный срок задолженности по каждой части предоставленного кредита, лимит единовременной задолженности и комиссия за обслуживание кредитной линии, взимаемая единовременно не позднее дня заключения договора о кредитной линии. Проценты за пользование текущими кредитами устанавливаются и уплачиваются согласно дополнительным соглашениям, так же как и срок использования каждого транша кредитной линии в рамках установленного непрерывного срока задолженности по каждой части предоставленного кредита.
Каким образом в данном случае доводится до заемщика - физического лица информация о полной стоимости кредита? Должна ли данная информация раскрываться в день заключения договора о кредитной линии либо в день подписания дополнительного соглашения на предоставление очередного транша кредита? Каким образом должна учитываться комиссия за открытие кредитной линии, взимаемая единовременно не позднее дня заключения договора о кредитной линии?
2. Пунктом 6 Указания предусмотрено доведение нового (уточненного) значения полной стоимости кредита при изменении условий кредитного договора, влекущем изменение полной стоимости. Что подразумевается под изменением условий в данном случае?
В кредитных договорах банка предусмотрена возможность досрочного погашения заемщиком кредитных ресурсов без взимания платы. Согласием на досрочное погашение выступает высланный в адрес заемщика расчет погашения задолженности, подписанный уполномоченным сотрудником банка. Будет ли в данном случае досрочное погашение рассматриваться как изменение условий кредитного договора, влекущее изменение полной стоимости кредита?
Кредитная организация
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 3 июля 2008 г. N 15-3-6/3293
Департамент банковского регулирования и надзора рассмотрел обращение кредитной организации о порядке применения Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (далее - Указание N 2008-У) и сообщает следующее.
1. Учитывая, что в ситуации, описанной в обращении, условия предоставления денежных средств по каждому траншу кредитной линии определяются в дополнительном соглашении к договору о кредитной линии, информацию о полной стоимости кредита (далее - ПСК) следует приводить в дополнительных соглашениях, сопровождающих выдачу каждого транша. При этом комиссию за открытие кредитной линии, взимаемую при заключении договора о кредитной линии, предлагаем учитывать при расчете ПСК по первому траншу в составе начального денежного потока.
Таким образом, при предоставлении заемщику денежных средств в рамках кредитной линии до заемщика будет доводиться ПСК по каждому траншу. В случае если условия предоставления денежных средств по конкретному траншу изменятся по сравнению с первоначальными условиями дополнительного соглашения, в соответствии с которым был выдан указанный транш, то до заемщика доводится новое (уточненное) значение ПСК, определенное с учетом платежей, произведенных с начала срока действия данного дополнительного соглашения.
2. В соответствии с п. 6 Указания N 2008-У при изменении условий кредитного договора, влекущем изменение ПСК, определяется новое (уточненное) значение ПСК. При этом учитываются любые изменения кредитного договора, влияющие на денежные потоки заемщика - физического лица, связанные с обслуживанием кредита, то есть изменяющие размеры платежей и сроки их осуществления по сравнению с условиями первоначально заключенного договора, в результате чего уточненное значение ПСК отличается от значения ПСК, внесенного в кредитный договор.
В случае досрочного частичного погашения заемщиком обязательств по кредитному договору без взимания платы полагаем нецелесообразным доведение до заемщика нового (уточненного) значения ПСК.
