Вопрос:У кредитной организации (далее - банк) возникают вопросы в связи с вступлением в силу Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У (далее - Указание).
В соответствии с п. 4 Указания в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврата основной суммы долга по кредиту, уплаты процентов по кредиту и иных платежей, определенных условиями кредитного договора). В случае если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.
Действующей договорной базой банка по ряду продуктов ''Овердрафт'' предусмотрено, что срок действия договора о выдаче и использовании банковских карт/договора предоставления овердрафта по карте не ограничен. Условиями договора предоставления овердрафта по карте предусмотрена уплата минимального ежемесячного платежа, включающего частичное погашение задолженности по основному долгу (10% от суммы непросроченной задолженности по кредитам на конец истекшего расчетного периода) и сумму начисленных процентов за истекший расчетный период. При этом срок полного возврата задолженности по указанному договору определен моментом востребования (наступлением определенного условия, например: увольнением работника из банка/расторжением заключенного между банком и организацией договора о предоставлении в пользование банковских карт/ненадлежащим исполнением/неисполнением держателем обязательств по договору предоставления овердрафта по карте и др.).
В случае если срок полного возврата кредитов определен моментом востребования в соответствии с договором предоставления овердрафта по карте, какой срок необходимо указывать в поле ''Максимальный срок кредитования (в месяцах)'' информационного графика погашения? За какой период при этом должен быть сформирован график погашения полной суммы кредита, подлежащей выплате заемщиком?
В приведенном в Приложении к Указанию примере формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком (для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика), расчет полной стоимости кредита произведен исходя из уменьшающейся в течение срока кредитования суммы остатка задолженности по кредиту.
При этом в расчете полной стоимости кредита не учтены основные условия указанного примера , а именно то, что заемщик вправе пользоваться кредитом в размере, не превышающем установленный кредитный лимит, в течение срока кредитования, то есть не учитывается возобновляемость кредитной линии. В случае использования заемщиком полной суммы кредитной линии сумма ежемесячного платежа по кредитам, указанная в графике, не будет соответствовать фактической сумме ежемесячного платежа, что может привести к возникновению просроченной задолженности.
Корректно ли осуществлять расчет графика погашения полной суммы кредита по продукту ''Овердрафт'', предоставляемой заемщику, исходя из ежемесячного остатка основного долга, равного установленной сумме лимита овердрафта?
Кредитная организация
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 2 октября 2008 г. N 15-3-6/4867
Департамент банковского регулирования и надзора по просьбе Главного управления Банка России рассмотрел обращение кредитной организации от 29.07.2008 о порядке применения Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У ''О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита'' (далее - Указание N 2008-У) и сообщает следующее.
В соответствии с п. 4 Указания N 2008-У, в случае если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита (ПСК) производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврата основной суммы долга по кредиту, уплаты процентов по кредиту и иных платежей, определенных условиями кредитного договора).
Таким образом, в случае если срок действия договора о выдаче и использовании банковских карт (договора предоставления овердрафта по карте) не ограничен, в качестве максимального срока кредитования может быть выбран срок действия банковской карты. Если договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж (в рассматриваемом примере - частичное погашение задолженности по основному долгу в размере 10% от суммы непросроченной задолженности на конец истекшего расчетного периода и сумма начисленных процентов за истекший период), то ПСК может быть рассчитана также исходя из этих условий.
Считаем возможным для случая возобновляемой кредитной линии доводить до заемщика информацию о величине ПСК, рассчитанной исходя из максимальной величины задолженности (лимита задолженности, установленного для заемщика), без учета возможного погашения внутри установленных сроков кредитной линии в дополнение к информации о ПСК, рассчитанной исходя из условий п. 4 Указания N 2008-У.
