Одним из таких источников является система страхования жилья.
В соответствии со статьей 930 Гражданского кодекса (ГК) имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Субъекты страхования
Субъектами страхования в жилищной сфере являются:
предприятия и учреждения любых организационно - правовых форм и ведомственной подчиненности (в том числе муниципальные), имеющие в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении жилищный фонд, а также товарищества собственников жилых помещений;
физические лица - собственники жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда, ЖК, ЖСК, а также домах, построенных за счет средств населения;
наниматели жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилого фонда;
физические и юридические лица, получающие разрешение на проведение работ по инженерному благоустройству территорий, техническому обслуживанию, текущему, капитальному, планово - предупредительному ремонту, перепланировке (переоборудованию) помещений, расположенных во всех зданиях и сооружениях жилищного фонда, заключившие со страховщиками договоры страхования - в дальнейшем "Страхователи";
страховые компании, имеющие лицензии на соответствующие виды деятельности, в дальнейшем "Страховщики";
выгодоприобретатели, третьи лица (юридические и физические), чьи интересы были нарушены.
Приказом Госстроя РФ от 28.06.2000 №149 "Об утверждении рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно - коммунальном комплексе" предложена модель организации страховой защиты в сфере жилья, порядок страхования жилья и его потери и страхование ответственности за причиненный ущерб.
Модель организации страховой защиты
Количество застрахованных квартир будет зависеть от величины страхового взноса и согласованности действий органов местной администрации и страховой компании.
Опыт внедрения различных систем страховой защиты жилья показывает, что по выбору местной администрации модель страховой защиты жилья может основываться на выборе одного или сочетании нескольких видов страхования жилых помещений из перечисленных ниже:
страховании жилищного фонда или жилого помещения его собственником;
страховании жилого помещения его владельцем;
страховании жилых помещений нанимателями;
страховании ответственности собственника (владельца, пользователя) жилищного фонда (жилого помещения) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
страховании ответственности предприятий и организаций, выполняющих функции управления жилищным фондом и объектами коммунальной инфраструктуры от лица или по поручению собственника, осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда (подрядчиков) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) нежилых помещений, расположенных в жилищном фонде, в случае нанесения ими ущерба третьим лицам;
страхование ответственности коммунальных предприятий, поставляющих ресурсы, необходимые для обеспечения жилого фонда коммунальными услугами, за ущерб перед третьими лицами (резкое кратковременное повышение давления в системах водо- и теплоснабжения может являться причиной аварий, резкие скачки напряжения в сетях электроснабжения как возможная причина пожаров и т.д.);
страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности.
Система организации страховой защиты жилья предполагает выбор страховых рисков, наиболее характерных для конкретной территории.
По выбору местной администрации это могут быть:
пожары;
взрывы бытового газа;
проникновение воды через кровлю;
проникновение воды в результате применения средств пожаротушения;
аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и внутреннего водостока;
террористические акты и противоправные действия третьих лиц и т.д.
Страхование жилья и страхование потери жилья в результате утраты права собственности
Введение на местах системы страхования жилья позволит:
обеспечить сохранение гарантий в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений независимо от условий финансирования жилищно - коммунальной сферы;
обеспечить адресную помощь пострадавшим;
создать систему объективной оценки причиняемого жилью ущерба, выявления его виновников и взыскания с них денежных средств, выплаченных за компенсацию ущерба, используя предоставленные страховщикам права;
повысить ответственность подрядных организаций за качество обслуживания жилищного фонда;
привлечь средства населения и других внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду при стихийных бедствиях и чрезвычайных событиях;
сократить бюджетные затраты, связанные с ремонтом или заменой поврежденного (уничтоженного) жилья (по оценкам специалистов данные затраты составляют около 20% от общего объема финансовых ресурсов, направляемых на содержание и ремонт жилищного фонда);
инвестировать свободные средства страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции, строительства жилья и предупреждения нанесения ущерба.
Система страхования потери жилья в результате утраты права собственности должна основываться на следующих положениях:
Полной информированности покупателей жилья о рисках, связанных с возможной потерей права собственности, и способах страховой защиты.
Доступности (информационной и физической) страховых компаний, предоставляющих страховую защиту по данным рискам, и предоставлении потенциальному покупателю права выбора страховой компании для заключения соответствующего договора страхования.
Предоставлении потенциальному страховщику возможности проведения экспертизы ожидаемой сделки.
Признании страховым случаем при осуществлении данного вида страхования вступившее в законную силу решение суда о признании сделки недействительной.
Выплате страховой компанией единовременного возмещения, позволяющего страхователю приобрести другое жилье без излишних потерь времени.
Страхование гражданской ответственности юридических и физических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам
Использование новых строительных материалов, конструкций и инженерного оборудования при проведении текущего, капитального ремонта зданий, ремонта фасадов и кровель, переоборудования помещений и изменения их планировки получили довольно широкое распространение в различных регионах России. Вместе с тем даже при наличии технического обоснования возможно причинение вреда соседним помещениям и объектам совместного пользования, снижение параметров качества работы как отдельных систем и конструкций, так и технического состояния зданий в целом. При этом не исключены аварии систем водоснабжения, канализации, отопления и пожары, возникающие по вине строительных и подрядных организаций. Нанесение ущерба происходит как во время производства работ, так и в процессе последующей эксплуатации зданий.
Таким образом, возникает потребность в страховой защите имущественных интересов собственников и нанимателей жилья при проведении (вследствие проведения) работ по текущему, капитальному ремонту зданий, перепланировке (переоборудовании) помещений и инженерном благоустройстве территорий городов и населенных пунктов.
Риски, подлежащие страхованию, отражают вероятность наступления тех или иных страховых событий в результате:
переноса нагревательных, сантехнических и газовых приборов;
устройства и переоборудования ванных комнат и туалетов;
переноса, разборки перегородок, устройства проемов в перекрытиях, стенах и перегородках, переоборудования тамбуров;
